صندوق الإدخار التعاوني

صندوق الإدخار التعاوني

هذه التجربة نفذتها مع مجموعة من الأحبة والأصحاب وعمرها الان يزيد على 10 سنوات
تم تدوير أكثر من عشرين مليون خلال هذه السنوات
وكانت تجربة اكثر من ناجحة وبعد سنوات من بدء الفكرة تم إغلاق باب التسجيل فيها وأكتفينا بالعدد تقريبا 12 شخص ومن هؤلاء الأشخاص من له سهمين
وحلت ازمات كثيرة وفرجت بحمد الله وعونه كرباً كثيرة واليكم نموذج لمنتج من منتجات الفكرة شخص صار رأس ماله في الصندوق 50 ألف بعد عدد من الأشهر أقترض من الصندوق 150ألف على أن يسددها في 24 شهر قسط شهري 6250 ريالأشترى 3 سيارات قيمة كل واحدة 50 الف وباعها بالتقسيط ب70 الف كل قسط 2000 ريال لمدة 35شهر  

يأتيه من أقساط السيارات 6000 ويزيد عليها من راتبه 250 ريال لمدة 24 شهر 

ثم يتبقى له 11 شهر أقساط   نحذف منها شهر كامل بدل ال250 التي كان يدفعها شهريا ويتبقى له 10 أشهر 60 ألف ريال ربح صافي  كل هذه من انتاج الصندوق وهلم جراً

وإليكم الفكرة بعد تطويرها وتطبيقها 

صندوق الادخار

الحمد لله رب العالمين وصلى الله على نبينا محمد وبعد . ففكرة هذا الصندوق تنبع من مبدأ التكافل بين المسلمين والتعاون على البر والتقوى وفيه فرص عظيمة لحل أزمات الأخوة المشتركين  بعيداً عن البنوك وقروضها وفوائدها المرتفعة وفي هذا الصندوق فرصة لتوفير سيولة للبدء بالمشاريع بدون أرباح 

ولابد أن يكون كل المجموعة المشارك موثووقة وحريصة على الانتظام وبينهم تآلف وأخوة 

والفكرة باختصار

 هي أن يشارك كل واحد من الأعضاء بأسهم شهرية قيمة السهم مائة ريال وأقل عدد للأسهم هو خمسة أسهم في الشهر(يمكن تقليل عدد الأسهم حسب رأي المجموعة) للفرد الواحد تدفع بشيكات مؤرخة بتاريخ 28 من كل شهر هجري عن كل شهر أو بأوامر مستديمة ، ويحق للمشترك أن يستلف بقدر ماله من مال في الصندوق ، وفي حالة وجود فائض في الصندوق من الممكن أن يتم إعانة الأخ بضعف ما له من رصيد في الصندوق وبدون كفيل من باب التعاون وليس حقاً لازماً أو بضعفين بكفيل من أحد أعضاء الصندوق ويسدد المبلغ على 24 شهر .

نظام الصندوق

1ـ يدير هذا الصندوق مجلس إدارة مكون من:

 أ / أمين للصندوق يتولى إدارة الصندوق ومتابعة أعضاء الإدارة وهو مسؤول عن تنظيم طلبات العضوية والقروض وسجلاتها والميزانية ويوزع الأعمال على الأعضاء وينسق بينهم 

.ب/مسؤول للقروض ومهمته متابعة الأقساط المستحقة على المقترضين وتسديدها شهرياً وكشف حسابه الشهري وجميع ما يخص القروض

 . ج/  ومسؤول للاشتراكات والعضوية مهمته مطابقة شروط العضوية واستكمال إجراءات التسجيل ومتابعة الاشتراكات الشهرية وتسديدها وكشف حسابها الشهري وكتابة محاضر الاجتماعات والتقارير المالية والاتصال بأعضاء الصندوق وتوزيع التقرير عليهم،ويمكن زيادة آخرين 2ـ يشترط في أعضاء هذا الصندوق الشروط المعتبرة شرعاً .. بالإضافة لتزكية من عضوين من أعضاء الصندوق عدا الأعضاء المؤسسين

3ـ من رغب في العضوية في هذا الصندوق يتقدم بطلب إلى إدارة الصندوق يحوي هذا الطلب إقراراً من طالب الاشتراك بإطلاعه على نظام الصندوق وقبوله لهذا النظام وقبوله لما يصدر من إدارة الصندوق من قرارات والتزامه بها ويتم تزكيته من عضوين من أعضاء الصندوق حسب النموذج المعد لذلك .

4ـ يحدد العضو الأسهم التي يود الاشتراك بها شهرياً وكما سبق يشترط أن لا تقل عن خمسة أسهم عن كل شهر وقيمة السهم (100ريال) تدفع على شكل شيكات أي اثنا عشر شيكاً كل شيك يحتوي على مبلغ الاشتراك الشهري مؤرخة بتاريخ 28من كل شهر هجري لمدة عام .

5ـ أقل مدة للعضوية عام واحد
.6 ـ مصاريف الجمعية تدفع باشتراك قدره خمسون ريالاً( 50 ) ويمكن زيادته الى (100) ريال حسب الحاجة للعضو الواحد مهما كانت أسهمه ومنها تدفع مكافئة رمزية لأعضاء مجلس إدارة الصندوق عن كل لقاء أو مقطوعة ، وكذا مصاريف الجمعية ، وهذا المبلغ غير قابل للرد يدفع نقداً أوشيكاً ويفضل دفعه وقت الاجتماع السنوي

7 ـ تعتبر الأسهم ملكاً خاصاً للفرد ويحق له استرجاعها على أن يقدم طلباً كتابياً بذلك بدون إبداء أي مبررات وتسلم له فور توفر المبالغ في الصندوق . بشرط أن لا يكون عليه أي سلفه أو التزامات تجاه الصندوق .

8 ـ يمكن للعضو زيادة أو نقص عدد الأسهم الشهرية مع بداية كل سنة مالية 9 ـ يحق للعضو أن يقترض رأسماله فقط من الصندوق وفي حالة توفر مبالغ فائضة تزيد عن رأسماله من الممكن أن يقدم الصندوق له تعاوناً وتكافلاً ضعف رأسماله وإذا زاد عن رأس المال فلا بد من كفيل غارم من أعضاء الصندوق غير أعضاء مجلس الإدارة (تجنيباً لهم عن الحرج ) بشرط أن لايزيد عن الضعفين بأي حال من الأحوال أو يرهن المقترض عقاراً بما يكافيء القيمة ومازاد عن رأس ماله فهو من التفضل والتعاون غير الملزم بأي درجة من درجات الإلزام 10 ـ في حالة وجود كفيل غارم يقوم الكفيل الغارم بكتابة ثلاثة شيكات على أقل تقدير مبلغ كل شيك يساوي سداد شهر من المبلغ المقترض وفي حالة قيام مسؤول القروض بتقديم الشيك للبنك وفي حالة عدم وجود رصيد يقوم بتقديم شيك الكفيل مباشرة بدون إجراء اتصال بأحدهما (المقترض والكفيل الغارم) ولايجوز أن يكون الكفيل الغارم من أعضاء مجلس الإدارة كما لايطالب عضو مجلس الإدارة بكفيل إلا في حال حصول تعثر منه حتى يرفع الحرج عنهم 11 ـ منح القروض يرتبط بعدة أمور منها : أ ) عدد الأعضاء المتقدمين بطلب القرض
.ب ) إجمالي مبالغ القروض المطلوبة ويجب أن لا يزيد القرض عن (300000) ريال سعودي للأسم الواحد بحال من الأحوال .جـ) قدرة العضو على التسديد الشهري وأحقيته بالقرض
.د ) مدة تسديد القرض (أربعة وعشرون شهراً ) ويمكن للجمعية العمومية تقليلها أو زيادتها. كما يحق للعضو تقليل عدد الأقساط
. هـ ) المبالغ المتوفرة في الرصيد الإجمالي للصندوق .و ) جدية العضو في الالتزام بنظام الصندوق . د ) أن لا يزيد مبلغ القرض عن ضعفي رأس المال مهما كانت الأسباب ولا يزيد عن 300000ريال بحال من الأحوال . 12 ـ أولوية الاقتراض تكون كالتالي :أ ) الأولوية لمن لم يسبق له الاقتراض وعند التساوي في هذا الأمر ينظر لمن تقدم بطلبه أولاً فيقدم .ب) الأولوية ثانياً تكون حسب تاريخ التقدم بطلب القرض .جـ ) إذا تساويا في وقت التقديم (وهذا يندر إذا ضبط بالوقت والتاريخ) فيقدم الأقل في عدد مرات الاقتراض .د ) يقدم من تكون ظروفه أولى حسب رأي مجلس الإدارة بعد شرح ظروف طالب القرض للإدارة في حالة الطواريء أو الجوائح
.13ـ يلزم من طالب القرض تقديم طلب موقع من عضوين من أعضاء الصندوق غير أعضاء مجلس الإدارة وتسليمه للأمين ولا ينظر للطلبات الشفهية ويمكن تقديم الطلبات عبر الوسائل الالكترونية موضحاً فيها اسم الطالب للقرض وقيمته وعلى كم قسط يكون السداد وترسل لمدير الصندوق بالبريد الالكتروني او رسائل الجوال .14 ـ حينما يبلغ العضو بقبول طلبه عليه أن يستكمل الإجراءات خلال يومين ويقوم بكتابة شيكات مؤجلة بعدد الأقساط مقسمة على المبلغ المطلوب للاقتراض وذلك باسم مسؤول السلف . ومؤرخة بتاريخ 28 من كل شهر اعتباراً من الشهر الذي يلي شهر السلفة إذا كانت السلفة بعد منتصف ذلك الشهر أو من نفس الشهر إذا كانت السلفة قبل منتصف الشهر
.15 ـ يجب أن لا تزيد قيمة القسط المراد تسديده والاشتراك الشهري عن 50% من دخل الأخ الشهري الذي يتقاضاه من وظيفته وعمله الحر ( يلزم تدوين الدخل التقريبي وبدقة معقولة في استمارة الانضمام للصندوق )
.16 ـ لا يسمح للعضو بتقديم طلب قرض ما لم ينته تسديد القرض السابق تماماً وفي حالة السداد المبكر لايحق للعضو أخذ سلفة جديدة إلا بعد انتهاء المدة المتفق عليها عند أخذ السلفة إلا في حال عدم وجود طالب للقرض .17 ـ يجتمع مجلس الإدارة مرة كل شهر ويكون في 29 من كل شهر للنظر في ما جد من أعمال وتعتبر قراراته ملزمة للأعضاء إن دعت الحاجة
.18 ـ مدة مجلس الإدارة سنتان قابلة للتجديد التلقائي مالم يرد اعتراض أو اعتذار وفي حال كون جميع الأعضاء من الجدد فإن الأمين السابق يحضر لمدة ستة أشهر للاطمئنان على سير العملية
.19 ـ يعتبر الاجتماع قانونياً بحضور الأعضاء الثلاثة الرئيسين (الأمين ، مسؤول القروض، مسؤول الاشتراكات)وتتخذ القرارات بأغلبية الأصوات وفي حالة التساوي يعتبر صوت الأمين مرجحاً
.20 ـ في حالة تغيب أحد أعضاء المجلس ثلاث مرات متتالية بدون إبداء عذر تسقط عضويته ويرشح المجلس عضواً آخر بدلاً منه
.21 ـ ينظر المجلس في الطلبات المقدمة ويسلم الأمين شيكات الاشتراكات لمسؤولها والأقساط لمسؤولها ليتابع كلاً منهم ما يخصه ويتم تسليم شيكات للمقبولة طلبات اقتراضهم ويعني استلام العضو لهذا الشيك التزاماً منه بكافة الحقوق المترتبة على هذا القرض
.22 ـ يتم إدخال شيكات الاشتراكات يوم 28 إلى 29 من كل شهر من قبل مسؤول الاشتراكات ويستلم بعد ذلك كشفاً للحساب للتأكد من العمليات المصرفية ولمعرفة الرصيد ( حساب خاص بالاشتراكات ) .23 ـ يتم إدخال شيكات الأقساط يوم 28 إلى 29 من كل شهر من قبل مسؤول القروض ويستلم بعد ذلك كشفاً للحساب للتأكد من العمليات المصرفية ولمعرفة الرصيد ( حساب خاص بالأقساط يختلف عن حساب الاشتراكات )
.24 ـ يتم إصدار تقرير نصف سنوي أو سنوي يوضح فيه وضع الصندوق ويتم توزيعه على الأعضاء او يرسل على بريدهم الألكتروني
.25 ـ يفتح حساب باسم مسؤول القروض وآخر باسم مسؤول الاشتراكات وثالث باسم الأمين و يقوم كل من باسمه حساب للصندوق بكتابة إقرار عليه شهود هم أعضاء المجلس أن الأموال المكتوبة باسمه والتي تخص الاشتراكات أو الأقساط المسددة وكذا الشيكات المحررة باسمه لهذا الحساب خاصة بالصندوق وليست ملكاً خاصاً له ،وإن رأى الأعضاء اشتراط توقيعين على كل شيك فلهم ذلك ، ويودع في حساب الأمين رسوم الاشتراك ويصرف منه على الصندوق
.26 ـ يتم هناك اجتماع سنوي لجميع أعضاء الصندوق يتم فيه تدارس المقترحات ويعرض فيه التقرير السنوي

27 ـ يجب على العضو الاحتفاظ بكل الإيصالات الواردة من الصندوق في ملف خاص للرجوع لها عند الحاجة .

28 ـ الإخلال بالالتزامات التي قررها الصندوق على العضو سواءً في الاشتراكات أو في الأقساط مثل عدم الاهتمام بالتواريخ يجعل العضو عرضة لفقدان العضوية من الصندوق وتصفى حقوقه ولا يقبل مرة أخرى .29 ـ في حالة وفاة أحد الأعضاء فإن المبالغ المطلوبة منه تستوفى من رصيده في الصندوق فإن بقي للصندوق عليه ديون فإن كانت حالته ميسورة طولب ورثته بذلك وإن كانت حالته المادية ضعيفة فيعفى من ذلك ويتحمل أعضاء الصندوق عبء ذلك بالتساوي كأفراد ، والرأي المعتبر هنا هو رأي مجلس الإدارة . أما إن كان له رصيد في الصندوق فيسلم للوكيل الشرعي للورثة بعد إحضار ما يثبت وكالته
.30 ـ في حالة وجود ديون معدومة لا يمكن تحصيلها فإن جميع أعضاء الصندوق يتحملونها بالتساوي كأفراد بدون النظر إلى عدد أسهم كل مشاركٍ . بشرط أن لا يكون السبب في هذا الضياع الإهمال من القائمين وعدم أخذ الضمانات اللازمة التي نص عليها النظام في الصندوق أو التساهل في تطبيقها
.31 ـ عند حصول خلاف بين أعضاء الصندوق ومجلس الإدارة يقوم أمين الصندوق بدعوة الأعضاء للاجتماع وتشكل لجنة من نصف أعضاء الصندوق لحسم الخلاف وانتخاب مجلس إدارة جديد علماً أن الخلاف يجب أن لا يفسد الود بين الأخوة
.32 ـ لا تغير أي مادة من مواد الصندوق إلا بموافقة جميع الأعضاء في الاجتماع السنوي الذي يعقد كل سنة وأي اقتراح بالتعديل يقدم إلى مجلس الصندوق وهو بدوره يقوم بعرضه في الاجتماع السنوي ويتم التصويت عليه
.33 ـ العضو الذي يتغيب عن الاجتماع السنوي ليس له حق الاعتراض على ما صدر أو أقر في الاجتماع34 ـ كل عضو يتولى مسؤولية إخراج زكاة ما يخصه من مال في هذا الصندوق
.35 ـ يحق للعضو في نهاية كل عام مالي أن يسحب نصف رأس ماله إذا رغب في ذلك أو أقل
.36 ـ من الأفضل والأولى أن يكون تعامل الجميع مع بنك واحد ويقترح ( مصرف الراجحي ) لأن التعامل مع أكثر من بنك عائق كبير ومتعب للقائمين على الصندوق ،ومن الجيد عقد اتفاق مع المصرف ولو بطريقة ودية لاعطاء المسؤولين (الاشتراكات والقروض) خاصية التميز لتسهيل مهمتهما .

وفي الختام نسأل الله التوفيق للجميع وصلى الله على نبينا محمد
حسابي في التويتر


http://twitter.com/#!/malmuhanna


وفي الفيس بوك


http://www.facebook.com/aldwadmi

.

محمد بن سعد بن إبراهيم المهنا

.